Smart Financial Planning for Young Couples: A Roadmap to Homeownership and Wealth Building

First of all, congratulations to you both for building up a solid savings amount and achieving a steady income at such a young age. That’s quite impressive. However, buying a home is no small feat—it’s a challenging goal that requires careful financial planning and risk management.

https://youtu.be/86EkDjgfkOs

First, I’d suggest adopting a practical spending rule, like the 50/30/20 rule, where savings are prioritized as soon as income comes in. With a combined monthly income of 40 million VND, a suggested savings rate would be 20-30%, which means setting aside 8-12 million VND monthly. If you can save more, that’s even better. For safety, the recommended borrowing limit is around 1 billion VND. Current interest rates are favorable, and you might consider borrowing from the Big 4 banks or reputable foreign banks for better terms.

Secondly, review your expenses closely. You can use banking apps or budget tracking tools to log monthly spending, then eliminate unnecessary expenses. It’s a good idea to allocate around 10-15% of income to leisure spending and keep it in a separate account for dining out, traveling, or other non-essential expenses. Having a separate account for this type of spending helps you stay on top of it and avoid overspending.

The key goal in optimizing your spending is to have money left over each month, which is essential for making consistent loan payments.

Third, protecting your financial security is crucial to avoid any unforeseen financial setbacks, especially when taking on debt. Set up an emergency fund that covers three to six months of essential expenses, including debt payments. If you have insurance coverage, aim to save three months’ worth; if not, save at least six months. 

Next, prepare for short-term financial plans. For example, if you plan on having a child, consider setting aside 100-200 million VND for associated costs, like delivery options and hospital expenses. For these funds, you might consider investing in gold or placing them in a savings account.

Additionally, it’s helpful to have backup financial support from family, whether through savings or assets that could be liquidated if needed. This can help you cover unforeseen events without affecting your loan or assets.

It’s also wise to look into insurance, at least health and medical insurance, and ideally life insurance with health coverage for both of you. This provides access to higher-quality healthcare and helps protect your assets and investments if anything should happen to the primary income earner.

The challenge here is deciding how to accumulate enough savings and choosing the right property.

In your case, while you have saved a fair amount, it’s still insufficient for a real estate purchase, especially given the high property prices in Hanoi. So, I recommend focusing on improving your financial management, finding ways to increase your income, and starting to invest in order to grow your assets.

Remember that to buy a home, your asset accumulation rate must outpace the growth of housing prices. Thus, it’s essential to gain knowledge about personal finance and investing. Simply relying on savings might make it challenging to buy a home unless you experience a significant increase in income, receive an inheritance, or come into a large sum. After you’ve made strides in these areas, you could consider reevaluating home ownership in 3-5 years.

In a more favorable scenario, if you receive support from family—about 1-1.5 billion VND—you could consider a mortgage now. However, with a limited budget, you might need to look at properties further from the city center. A condominium could be an easier option as the legal processes are simpler and banks are more likely to approve loans and assess its value accurately.

Here are a few tips: If possible, choose a condominium that has been built within the last five years, as this will likely have higher appreciation potential. For a mortgage, go for a long-term option, such as 20-30 years, to reduce monthly payment stress, giving you flexibility to handle the debt. If your income grows, you can pay down the loan faster.

Wishing you both the best as you plan, and I hope these insights help guide your decisions.

--

--

Lập kế hoạch tài chính thông minh cho các cặp vợ chồng trẻ: Lộ trình sở hữu nhà và tạo dựng sự giàu có

Đầu tiên xin chúc mừng 2 vợ chồng bạn vì ở độ tuổi khá trẻ đã có số tiền tích lũy tương đối và mức thu nhập cũng khá ổn. Tuy nhiên, phải nói rằng mua nhà là một mục tiêu khó nhằn chứ không hề đơn giản. Hai vợ chồng cần có những phương án tối ưu thu chi, quản trị rủi ro.

Thứ nhất, theo tôi, nên áp dụng nguyên tắc chi tiêu phù hợp, ví dụ 50/30/20. Trong đó, ưu tiên tiết kiệm ngay khi có thu nhập. Với thu nhập tổng 40 triệu đồng một tháng, mức khuyến nghị tiết kiệm của hai vợ chồng là 20-30%, tương đương 8-12 triệu đồng một tháng. Tất nhiên, nếu tiết kiệm hơn được thì càng tốt. Với mức đó, mức khuyến nghị vay tối đa khoảng 1 tỷ đồng để đảm bảo an toàn. Lãi suất ngân hàng hiện vẫn đang tốt để có thể vay mua nhà. Nên ưu tiên vay nhóm ngân hàng Big 4 hoặc các ngân hàng nước ngoài để có lãi suất tốt hơn.

Thứ hai là rà soát lại chi tiêu. Bạn có thể sử dụng các ứng dụng ngân hàng hoặc quản lý chi tiêu để thống kê chi tiêu hàng tháng, sau đó cắt bỏ những khoản không thực sự cần thiết. Bạn vẫn có thể có thể trích lập khoảng 10-15% thu nhập cho nhu cầu hưởng thụ và để ở một tài khoản riêng. Phần này sẽ sử dụng để đi ăn ngoài, du lịch, mua điện thoại mới hoặc các chi tiêu vượt nhu cầu thiết yếu... Việc để chi tiêu hưởng thụ ở 1 tài khoản riêng giúp cho 2 vợ chồng bạn cũng dễ dàng kiểm soát hơn, tránh bị lạm chi.

Mục tiêu quan trọng của việc tối ưu thu chi là để có tiền dư ra hàng tháng. Bởi nếu không có khoản tiền đó thì bạn sẽ không có tiền để trả ngân hàng.

Thứ ba, cơ chế bảo vệ tài chính là cực kỳ quan trọng vì sẽ giúp 2 vợ chồng bạn hạn chế những tổn thất về tài chính không mong muốn, nhất là những biến cố sức khỏe. Đặc biệt, khi vay ngân hàng càng cần quản trị rủi ro nghiêm ngặt. Các bạn sẽ phải có một quỹ dự phòng tài chính là 3 đến 6 tháng cho chi tiêu thiết yếu và trả nợ. Nếu có đủ các loại bảo hiểm, bạn nên trích ra 3 tháng, nếu chưa, bạn nên để dành 6 tháng.

Tiếp theo là dự phòng các kế hoạch tài chính ngắn hạn. Ví dụ sinh em bé (sinh ở đâu, sinh thường hay sinh mổ, chi phí dự kiến là bao nhiêu) cần dự trù từ 100-200 triệu đồng. Các khoản dự phòng này có thể mua vàng hoặc gửi tiết kiệm.

Ngoài ra, bạn cũng nên có dự phòng thêm từ người thân: bố mẹ hoặc bạn bè, anh chị em (có thể là sổ tiết kiệm hoặc thậm chí là tài sản thanh khoản) trong trường hợp gặp sự cố hoặc có biến cố gì cần tới tiền có thể xử lý được, tránh để ảnh hưởng tới khoản vay và tài sản.

Bên cạnh đó, các bạn cũng nên có các giải pháp bảo hiểm, tối thiểu là bảo hiểm y tế, bảo hiểm sức khỏe. Tốt nhất là bảo hiểm nhân thọ kèm bảo hiểm sức khoẻ cho 2 vợ chồng. Điều này giúp các bạn có được dịch vụ y tế tốt hơn, cao cấp hơn mà không cần quá lo lắng về chi phí và còn giúp các bạn có thể bảo vệ được tài sản và các khoản đầu tư của mình trong trường hợp biến cố xảy ra với người trụ cột.

Như vậy bài toán ở đây là dòng tiền cần tích lũy ra sao, chọn mua bất động sản như thế nào.

Với trường hợp này, 2 bạn đang có khoản tích lũy nhưng chưa đủ nhiều, cộng với mặt bằng giá bất động sản tại Hà Nội đang ở mức rất cao, tôi cho rằng chưa nên nghĩ tới việc mua nhà. Thay vào đó bạn hãy tập trung nghĩ tới quản lý tài chính cho thật tốt, cùng với đó là tìm cách gia tăng thu nhập và bắt đầu đầu tư để gia tăng tài sản.

Phải rõ ràng rằng nếu muốn mua nhà, tốc độ tích lũy tài sản của bạn phải lớn hơn tốc độ tăng trưởng của bất động sản nhà ở thì bạn mới có cơ hội sở hữu được nó. Vì vậy, việc trang bị kiến thức về quản lý tài chính cá nhân và đầu tư là bắt buộc. Nếu chỉ gửi ngân hàng thì rất khó có thể mua được nhà trừ khi có đột biến về thu nhập như thăng tiến, hoặc đột biến về tài sản như nhận thừa kế hay đột nhiên có số tiền lớn. Sau khi 2 bạn làm tốt những việc này, chúng ta sẽ cân nhắc xem xét lại việc mua nhà trong 3-5 năm nữa.

Nếu như ở kịch bản tốt hơn, có thể vay mượn hoặc nhận được tài trợ từ người thân khoảng 1–1,5 tỷ đồng, có thể thực hiện vay ngân hàng để mua nhà ở thời điểm hiện tại. Tuy nhiên, nếu chọn nhà đất thì sẽ phải chấp nhận xa trung tâm. Dễ nhất bạn có thể mua chung cư vì pháp lý sẽ đơn giản hơn và ngân hàng cũng dễ cho vay, dễ định giá hơn.

Một vài điểm 2 vợ chồng cần lưu ý: Nếu được nên chọn những chung cư bàn giao dưới 5 năm để đảm bảo hiệu suất tăng trưởng của tài sản. Khi vay, nên vay dài hạn 20-30 năm, vừa giảm áp lực trả nợ và cũng vừa giúp bạn có thể chủ động xử lý khoản vay. Nếu tăng trưởng thu nhập tốt, bạn có thể dồn tiền để trả ngân hàng để tất toán nợ sớm.

Chúc vợ chồng bạn sẽ có thêm góc nhìn và có những quyết định phù hợp.

Nguyễn Anh Dũng

Chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân

Công ty cổ phần Tư vấn đầu tư và Quản lý tài sản FIDT

https://vnexpress.net/phuong-an-mua-nha-cho-vo-chong-thu-nhap-40-trieu-dong-4803299.html